Burde jeg velge skatteklasse 1 eller 2 på skattemeldingen?

Mange nordmenn er usikre på hvilken skatteklasse de tilhører, og hvilke fordeler/ulemper som følger med hvert valg. Under dagens system finnes det tre skatteklasser. Disse er 0, 1 og 2 – der skatteklassen du tilhører vil ha stor innvirkning på personfradraget og dermed hvilken skatteregning du ender opp med.

Skatteklasse 0 omfavner de som har meldt utvandring i folkeregisteret, og som dermed ikke lenger er medlem av Folketrygden. Personer som har avgått med døden vil også falle inn under denne skatteklassen i de påfølgende årene dødsboet lignes. Skatteklasse 0 gir ikke rett på personfradrag, og er relativt sjeldent brukt.

Skatteklasse 1 omfavner alle enslige skattytere, uavhengig av hvorvidt de har samboer eller kjæreste, mens skatteklasse 2 er ment for ektefeller.

Hvilken skatteklasse er mest lønnsom?

Størrelsen på personfradraget er med å bestemme hvilken klasse det lønner seg å tilhøre. Her er det verdt å merke seg at enslige ikke kan velge skatteklasse 2, men at ektepar har muligheten for å beskattes separat. For inntektsåret 2017 er personfradraget satt til 53 150 kroner for skatteklasse 1, og 78 300 kroner for skatteklasse 2.

Personfradraget er det som kalles et ‘bunnfradrag’, og trekkes fra inntekten din før den beskattes. Derfor vil ikke fradraget dukke opp noe sted på skattemeldingen, og du behøver heller ikke å føre inn informasjonen på egenhånd. Et unntak gjelder for de som nettopp giftet seg, da man kan kreve å bli lignet under skatteklasse 2 såfremt bryllupsdatoen var før 31 oktober.

Skatteklasse 2 passer best i de tilfeller hvor en av ektefellene tjener lite, eller ingenting. Under dagens regler kan den ektefellen med høy inntekt, velge å kreve det overskytende beløpet som fradrag på sin egen ligning. For 2017 betyr det at man kan trekke fra ytterligere 25 150 kroner på skattbar inntekt, gitt at den andre ektefellen ikke utnytter personfradraget maksimalt på egenhånd.

Skattemyndighetene plikter å skattlegge deg i den klassen som er mest gunstig, men de velger ikke alltid riktig. Det kan være lurt å dobbeltsjekke tallene dersom man nylig har giftet seg eller opplevd store endringer i en av partnerens inntekter.

Andre regler for skatteklasser

Tidligere kunne eneforsørgere (enslige med barn) velge å bli beskattet under klasse 2, for å dra maksimal nytte av fradraget. Denne ordningen ble i 2013 erstattet av et eget særfradrag, som for 2016 utgjør inntil 51 804 kroner, eller 4 317 kroner per måned. For å motta fradraget må barnet være under 18 år gammelt, og man må være ansett som reell eneforsørger av NAV.

Verdt å merke seg er regelen om økonomisk forsørgelse, der skattemyndighetene ikke stiller krav om at man forsørger barnet med et fastsatt beløp. Har barnet egen inntekt og betaler for utvalgte kostnader vil man fortsatt kunne kreve særfradraget på ligningen. For å beregne hvilken dato man ble eneforsørger er det tidspunktet for utflytting som gjelder. Foreldrene kan også inngå avtale om omsorg, slik at særfradraget deles på to. Her legges det til grunn at barnet oppholder seg halvparten av tiden hos hver forelder.

Husk også at personfradraget ikke kan legges inn som et fremførbart underskudd på skattemeldingen, under noen av skatteklassene. Det betyr at verken enslige eller gifte som tjener mindre enn personfradraget kan få negativ skatt. Som en utvidet konsekvens av denne regelen vil det ikke være noen økonomisk fordel å oppnå for de som tjener mindre enn fradraget.

Default

Hvor mye dyrere er lån uten sikkerhet i forhold til et boliglån?

Når vi nå skriver 2017, så har renten på boliglån vært rekordlav i flere år. Sammenlignet med på 90-tallet, da renten gjerne lå på 10-15 prosent for et typisk boliglån, så sparer man flere tusenlapper i måneden på boliglån i dag kontra da. Typisk vil effektiv rente for et norsk boliglån i skrivende stund ligge på mellom 2 til 3 prosent. Da kommer det store spørsmålet – hvor mye dyrere er det å ta opp et lån uten sikkerhet, og hvorfor er det såpass mye dyrere?

Derfor koster usikrede lån mer enn boliglån

Den viktigste faktoren som avgjør prisen på et lån ligger nærmest i ordvalget – nemlig «sikkerhet». Hvis banken har sikkerhet, så tar de mindre risiko når de låner ut penger. Dette fordi at de da kan for eksempel selge boligen din hvis du slutter å betale for deg, og på den måten får de tilbake pengene for lånet de ga deg. Når man da snakker om et lån uten sikkerhet, så er det langt høyere risiko for banken. Dette fordi at innkrevingsprosessen når dårlige betalere ikke gjør opp for seg er langt mer komplisert og kostbar.

Følgelig er prisen på lån uten sikkerhet ganske mye høyere enn ved boliglån. I tillegg er pengene fra et boliglån øremerket nettopp bolig, mens et usikret lån – typisk et forbrukslån – er et lån du kan bruke til hva du vil. Regjeringen har nok også med en finger i bildet her som gjør at lån til bolig er billigere enn lån til forbruk.

Ingen egenkapital nødvendig for lån uten sikkerhet

Selv om det koster mer, så er det mange fordeler med lån uten sikkerhet. For eksempel trenger man her ingen egenkapital for å søke om lånet. Du søker simpelthen på bakgrunn av den inntekten og økonomien du har, og må altså ikke ofre noen sparepenger for å låne. Som du kanskje er klar over er man nødt til å stille med hele 85% egenkapital for å ta opp lån til bolig, så det er definitivt mye penger som må spares opp da.

Så – hvor mye dyrere er egentlig forbrukslån?

Selv om lånene har mange fordeler, så er man nødt til å vurdere prisen man betaler for dette. For et typisk forbrukslån i dag vil ha en rente tilsvarende det man hadde på norske boliglån på midten av 90-tallet. Altså vil den ligge på rundt 15 prosent, og kanskje mer, eller kanskje mindre dersom man får et godt tilbud fra banken og har god økonomi. Når vi da nevner at man kan låne opp mot hele 500 000 kroner med et slikt lån, så kan du selv regne på at rentene blir nokså høye over noen år, selv om det absolutt bør være overkommelig dersom man setter opp en god nedbetalingsplan.

Konklusjonen er uansett at forbrukslån er ganske mye dyrere enn boliglån, men lånene fungerer til hvert sitt formål, og hvis man setter opp en fornuftig nedbetalingsplan så behøver det ikke nødvendigvis å være noen dårlig idé å ta opp et lån uten sikkerhet.

Les mer om usikrede lån på Lånutensikkerhetguide.no

lån

Hvilken forbrukslånkunde er du?

Hvis du noensinne har tatt opp forbrukslån for å finansiere drømmene dine, så vil du kjenne deg igjen i noen av de karakteristikkene som blir gjengitt i denne artikkelen. Og det kan kanskje være moro å se hvordan andre nordmenn ”opptrer” når de er på søken etter lån uten sikkerhet?


Her er i hvert fall de fire type forbrukslånkundene på det norske markedet.

Den nøyaktige

Denne kunden bruker som regel timevis på research av banker og kredittselskaper. Ikke bare gjøres det undersøkelser på bankenes økonomiske pakke (effektiv rente, nedbetalingstid, maksimal lånesum, etc.), men det lyttes mer enn gjerne også til andre nordmenns erfaringer med nettopp disse bankene.

Målet er klart: å skaffe seg en så god oversikt at det er umulig å takke ja til ”feil” tilbud når man skal ha forbrukslånet utbetalt. ”Den nøyaktige” ser nemlig ikke på ti timers research som ti timers potensielt tapt arbeidsinntekt, men heller som en sikkerhet for at vedkommende ikke blir lånekunde hos en bank som ikke utfyller alle kravene som har blitt satt.

Den gjerrige

Mange vil nok reagere litt negativt på bruken av ordet ”gjerrig” når man snakker om lån uten sikkerhet. Slike lån har ofte en høy effektiv rente, noe som betyr at man bør være forsiktig med å ta opp lån som ikke er økonomisk gunstige.

”Den gjerrige” forbrukslånkunden vil typisk søke lån i alle bankene han eller hun kan finne på nettet, men det er først når lånetilbudene strømmer inn at vedkommende virkelig får vist frem sin karakteristiske attributt: nettopp ved å takke nei til samtlige.

Alle norske kunder står selvfølgelig helt fritt til å søke på nøyaktig de forbrukslånene de har lyst på – og det å fylle ut et søknadsskjema på internett er naturligvis helt uforpliktende. Hvis man ikke signerer noen av lånepapirene vil det ikke bli noen penger utbetalt, og dermed er det heller ikke noen penger som skal betales tilbake. Dette er noe som utnyttes av ”den gjerrige” og han eller hun vil kun signere beste forbrukslån.

Den uforsiktige

Det er ikke tvil om at vi har mange av denne typen i Norge. ”Den uforsiktige” kjennetegnes ved at han eller hun ikke åpner brevene som dukker opp i postkassen, ikke har noen formening om hvor stor den totale gjelden er og ser sitt snitt i å søke forbrukslån hos stadig nye banker uten å tenke over konsekvensene.

Hvis dette er faktorer du nikker gjenkjennende til, så vil det nok være lurt å gjøre noe drastisk for å komme seg ut av situasjonen. Det er nemlig ikke sjelden kost at ”den uforsiktige” ender opp med å få lønnstrekk eller går personlig konkurs. Det er to straffemåter som det tar mange år å komme seg ut av, så det gjelder virkelig å ta tak i problemene mens man enda kan.

Den late

Latskap kan noen ganger lønne seg når man søker forbrukslån. Har du hørt om ”sammenligningstjenester” når du skal søke hotell og flyreiser?

Finn.no og Momondo.no er gode eksempler på dette.

Nå har lignende sider også fått sitt inntog i forbrukerbankverdenen. Nå trenger du faktisk ikke selv å søke hos mange banker for å innhente og sammenligne det beste tilbudet. Det finnes mange norske selskaper som gjerne tar denne jobben for ”den late”.

Det fungerer ved at man sender inn én lånesøknad på selskapets nettside – og dette er informasjon som prissammenligningstjenesten deretter tar videre til bankene og forespør hvilke betingelser de kan tilby deg.

Søke forbrukslån på nett i Norge

Kjenner du deg kanskje ikke igjen i noen av karakterene, men har fortsatt lyst til å søke forbrukslån? Det tar nemlig ikke mange minuttene (riktignok litt avhengig av hvilken metode du benytter deg av) å få sendt avgårde noen lånesøknader.

Hele den norske banksektoren er på god vei til å digitaliseres, noe som gjør at det er enklere enn noensinne å søke lån. Gjør litt research på hvilke forbrukerbanker du kunne tenke deg å bli kunde hos, send inn en søknad (igjen: 100 % uforpliktende) og vent på svar.

Før du vet ordet av det kan du ha mange tusen kroner stående på konto som du kan bruke på hva du vil. Ja, du leste riktig – pengene kan nemlig brukes på nøyaktig det du vil uten at din familie, venner, banken eller myndighetene noensinne har krav på svar på hvor pengene gikk hen. Slike lånemuligheter er helt unike.

forbrukslån

Kan jeg betale ned et forbrukslån raskere enn avtalt?

Mange som søker om forbrukslån er skeptiske til nedbetalingen av lånet, og det er det vi vil kalle en sunn skepsis. For man bør være sikker på at man klarer å betale ned hvert eneste avdrag, men det mange kanskje vil synes er vanskelig er å velge riktig nedbetalingstid. For trenger man egentlig tre år på å betale ned et lån på 20 000 kroner, eller er det alt for lang tid? I følge Petter fra Låne på dagen er den store fordelen her er at man kan velge så lang nedbetalingstid som man vil, og samtidig betale raskere enn avtalt.

Du bestemmer selv størrelsen på avdragene

For selv om du har fått en nedbetalingsplan som gir deg en fast sum hver måned, så er det ingenting i veien med å betale mer enn denne summen. Dette er altså kun minstesummen som du må betale, og det er fritt frem for å slenge inn større avdrag i ny og ne. For eksempel kan du legge inn 5000 kroner ekstra den måneden du får feriepenger dersom du ønsker å kvitte deg med gjelden raskere. Det er også mulig å søke om avdragsfrihet i enkelte banker dersom tilfellet skulle være det motsatte – at du sliter med å betale for deg.

Du kan innfri lånet akkurat når du vil

Dersom du plutselig kom over en hel slant med penger som er nok til å innfri den resterende gjelden, så kan du gjøre dette på dagen. Du er på ingen måte bundet til å fortsette nedbetalingen til den datoen som nedbetalingsplanen foreslår. I følge norsk lovverk kan du innfri all gjeld akkurat når du vil, og dette er noe som alltid anbefales ettersom den totale lånekostnaden reduseres for hver måned du slipper å betale renter og gebyrer. Har du penger til overs og gjeld, så er det ingen grunn til å ikke bruke de!

Hvordan gjør man det?

Det er ikke noen vanskelig prosess å innfri et lån. Du har sannsynligvis et månedlig trekk i nettbanken allerede, og her kan du selv justere summen til det du ønsker å betale. Kanskje har du også et KID-nummer og et fast kontonummer som du enkelt kan innbetale ønsket sum til utenom den månedlige fakturaen. Er man usikker så kan man alltids kontakte bankens kundeservice, men det er uansett ikke noe tvil om at dette skal la seg gjøre på en enkel måte.

Default

Nyttige bøker om personlig økonomi

Ønsker du å lære mer om personlig økonomi? Det finnes mange bøker på markedet som handler om temaet. Personlig økonomi er et vidt begrep, og handler egentlig om alt fra sparing og budsjett til pensjon, skattespørsmål, aksjer, investeringer og lån.

Personlig økonomi er et tema som angår alle privatpersoner, og ved å lære mer om emnet får man bedre oversikt over sin husholdningsøkonomi. Det kan være lurt å lese bøker om hvordan man skal klare å disponere pengene man har til rådighet på en fornuftig måte, eller rett og slett bare ha et godt oppslagsverk hjemme som handler om forskjellige temaer innen personlig økonomi. Ved å lese litteratur om personlig økonomi får man både kunnskap og motivasjon – noe som er svært viktig for å klare å gjøre endringer i hverdagen slik at man forbedrer sin økonomi.

Noen aktuelle bøker:

Få mer ut av pengene dine – Privatøkonomi på 1-2-3

“Få mer ut av pengene dine – Privatøkonomi på 1-2-3” er skrevet av journalist og forbrukerøkonom Elin Reitan. Boken forteller oss hvordan vi som privatpersoner skal navigere oss gjennom det økonomiske landskapet, og gir oss nyttige tips og konkrete råd om hvilke valg vi bør ta for å få en best mulig privatøkonomi.

I boken kan man lese om viktige temaer som samlivsøkonomi og hverdagsøkonomi – i tillegg til gjeld, sparing, pensjon og arv. Forfatteren har en lettfattelig skrivestil, og boken inneholder dessuten flere praktiske eksempler.

Boken ble utgitt i 2016 av Hegnar Media. Veil. pris: kr. 398,-.

Personlig Økonomi – Juss

Dag Jørgen Hveem ga ut boken i 2016, og han er både advokat og høyskolelektor ved Handelshøyskolen BI. Forfatteren har i tillegg en bachelorgrad i finans, og underviser i bank, finans og personlig økonomi.

“Personlig Økonomi – Juss” er et oppslagsverk som egner seg for folk flest. På en oversiktlig måte får man god kunnskap og informasjon om en rekke privatøkonomiske temaer. Les om ekteskap/samboerskap, pensjon, trygd, skatt, kredittvurdering, boliglån, gjeldsproblemer og arv.

Boken er utgitt av Fagbokforlaget. Veil. pris: kr. 599,-.

Personlig Økonomi – 2013/2014

“Personlig Økonomi – 2013/2014” er skrevet av Dag Jørgen Hveem, Jon Mjølhus, Hilde Nordstoga og Alexandra Plahte. Boken er et oppslagsverk på over 800 sider, og er utgitt med oppdateringer innen pensjon, skattesatser og fondssparing.

Hvordan gjøre kloke privatøkonomiske beslutninger gjennom hele livet? “Personlig Økonomi – 2013/2014” tar for seg aktuelle emner om sparing, investeringer, boligøkonomi, lån, familieøkonomi, skatt, arv, forsikringer og pensjon. Man finner dessuten et svært nyttig kapittel som handler om planlegging av personlig økonomi.

Boken er tiltenkt både privatpersoner, økonomistudenter og økonomiske rådgivere.

“Personlig Økonomi – 2013/2014” ble utgitt i 2013 av forlaget Cappelen Damm.
Veil. pris: kr. 779,-.

Rik – Personlig økonomi for et godt liv

“Rik – Personlig økonomi for et godt liv” er skrevet av siviløkonom og journalist Elisabeth S. Lingjærde, og ble utgitt i 2015 av forlaget Prego Mobile.

Boken gir en solid innføring i personlig økonomistyring, og er svært godt egnet for ungdom og andre i etableringsfasen. Den er også nyttig for folk flest som ønsker å få en bedre personlig økonomi.

I boken kan du få svar på hvorfor noen mennesker blir lettere rike enn andre, og du kan lese om tips, triks og leveregler som rike mennesker har til felles. I tillegg vil du lære å sette opp et enkelt budsjett samt få svar på hvordan du kan øke lønnen din. Les også om hvordan man kutter 10% av sine utgifter på under 10 sekunder. Boken forklarer dessuten hvordan man investerer i eiendom og aksjer.

“Rik – Personlig økonomi for et godt liv” er en lettlest bok som inneholder mange gode sparetips. Veil. pris: kr. 299,-.

Pengekarusellen

“Pengekarusellen – slik lærer du barna fornuftig pengebruk og unngår at de går i luksusfellen” er skrevet av forbrukerøkonom Silje Sandmæl og journalist Randi Fuglehaug.

Boken fokuserer på barnas forståelse av penger, og hvordan man som foreldre kan gjøre dem mer bevisste forbrukere. Temaer som tas opp er bl.a. lommepenger, sparing, kjøpepress blant ungdom – i tillegg til hvordan man involverer barna i familiebudsjettet. Mye handler om hvordan man som foreldre kan være gode forbilder for barna i forhold til økonomi, og boken inneholder også mange tips og råd om økonomiske prioriteringer.

“Pengekarusellen” ble utgitt i 2016 av forlaget Cappelen Damm. Veil. pris: kr. 349,-.

Din økonomi

“Din økonomi – Ekspertenes 150 beste tips” er skrevet av siviløkonom Hallgeir Kvadsheim. Han er dessuten kjent som økonomisk rådgiver i “Luksusfellen” på TV3, og dekker saker om personlig økonomi i Dagbladet.

“Din økonomi” hjelper deg å få kontroll over privatøkonomien, og forfatteren har samlet de aller beste rådene i denne boken. Få gode tips om sparing, lån, forsikringer, skatt, selvangivelse, pensjon, arv og skilsmisse. Boken egner seg godt for alle som ønsker økonomisk veiledning, – også for studenter, småbarnsforeldre og pensjonister.

Forfatteren skriver på en lettfattelig måte, og boken er krydret med gode forklarende eksempler. “Din økonomi” er oppdatert i forhold til gjeldende regelverk.

“Din Økonomi – Ekspertenes 150 beste tips” ble utgitt i 2013 av Kagge Forlag.
Veil. pris: kr. 299,-

økonomi