Når vi nå skriver 2017, så har renten på boliglån vært rekordlav i flere år. Sammenlignet med på 90-tallet, da renten gjerne lå på 10-15 prosent for et typisk boliglån, så sparer man flere tusenlapper i måneden på boliglån i dag kontra da. En populær tilbyder av lån er Sbanken. Typisk vil effektiv rente for et norsk boliglån i skrivende stund ligge på mellom 2 til 3 prosent. Da kommer det store spørsmålet – hvor mye dyrere er det å ta opp et lån uten sikkerhet, og hvorfor er det såpass mye dyrere?
Derfor koster usikrede lån mer enn boliglån
Den viktigste faktoren som avgjør prisen på et lån ligger nærmest i ordvalget – nemlig «sikkerhet». Hvis banken har sikkerhet, så tar de mindre risiko når de låner ut penger. Dette fordi at de da kan for eksempel selge boligen din hvis du slutter å betale for deg, og på den måten får de tilbake pengene for lånet de ga deg. Når man da snakker om et lån uten sikkerhet, så er det langt høyere risiko for banken. Dette fordi at innkrevingsprosessen når dårlige betalere ikke gjør opp for seg er langt mer komplisert og kostbar.
Følgelig er prisen på lån uten sikkerhet ganske mye høyere enn ved boliglån. I tillegg er pengene fra et boliglån øremerket nettopp bolig, mens et usikret lån – typisk et forbrukslån – er et lån du kan bruke til hva du vil. Regjeringen har nok også med en finger i bildet her som gjør at lån til bolig er billigere enn lån til forbruk.
Ingen egenkapital nødvendig for lån uten sikkerhet
Selv om det koster mer, så er det mange fordeler med lån uten sikkerhet. For eksempel trenger man her ingen egenkapital for å søke om lånet. Du søker simpelthen på bakgrunn av den inntekten og økonomien du har, og må altså ikke ofre noen sparepenger for å låne. Som du kanskje er klar over er man nødt til å stille med hele 85% egenkapital for å ta opp lån til bolig, så det er definitivt mye penger som må spares opp da.
Så – hvor mye dyrere er egentlig forbrukslån?
Selv om lånene har mange fordeler, så er man nødt til å vurdere prisen man betaler for dette. For et typisk forbrukslån i dag vil ha en rente tilsvarende det man hadde på norske boliglån på midten av 90-tallet. Altså vil den ligge på rundt 15 prosent, og kanskje mer, eller kanskje mindre dersom man får et godt tilbud fra banken og har god økonomi. Når vi da nevner at man kan låne opp mot hele 500 000 kroner med et slikt lån, så kan du selv regne på at rentene blir nokså høye over noen år, selv om det absolutt bør være overkommelig dersom man setter opp en god nedbetalingsplan.
Konklusjonen er uansett at forbrukslån er ganske mye dyrere enn boliglån, men lånene fungerer til hvert sitt formål, og hvis man setter opp en fornuftig nedbetalingsplan så behøver det ikke nødvendigvis å være noen dårlig idé å ta opp et lån uten sikkerhet.
Les mer om usikrede lån på Lånutensikkerhetguide.no